Иногда бизнесу сложно справляться с долговыми обязательствами, в том числе и с кредитами. Но в то же время отказаться от погашения — закрыть дверь в мир кредитования. Единственный вариант сделать платежи посильными — попросить банк увеличить срок кредитования.
Срок действия кредитного договора не меняют. Но юрлицу доступны рефинансирование и реструктуризация.
Рассказываем об особенностях перекредитования и реструктуризации кредитов, насколько это выгодно и что потребуется.
В чем особенность рефинансирования?
Рефинансирование позволит увеличить срок кредитования и получить дополнительную сумму на развитие бизнеса. Вы заключаете новый кредитный договор, на основании которого финучреждение закрывает старую задолженность.
Обычно банки перекредитуют по сниженным ставкам. Но фактически процент зависит от условий и требований к заемщику, поэтому иногда ставка выше.
Некоторые банки рефинансируют кредиты только через полгода, некоторые — через месяц.
Перекредитование выгодно в следующих случаях.
Центробанк снизил ставку. Брали кредит в период высоких процентных ставок, например, под 21%. А сейчас ставка Центробанка зафиксирована на уровне 7,5%, и банк готов перекредитовать, например, под 13%.
Кредит свежий. Например, взяли полгода назад на срок до пяти лет. Если платите давно и большая часть процентов выплачена, то смысла в перекредитовании нет.
Рефинансирование с уменьшением ежемесячного платежа. Есть кредиты с аннуитетным платежом, когда сумму кредита с начисленными процентами делят на равные ежемесячные платежи. Ставку применяют к сумме кредита. А есть кредиты с дифференцированным платежом. Когда платеж уменьшается, потому что проценты начисляют на остаток долга, а не на всю выданную сумму.
Коммерческая ипотека. Например, приобрели коммерческую недвижимость в кредит, выплатили часть долга и нужно вывести недвижимость из-под залога. Здесь, конечно, речь не совсем о рефинансировании, потому что при перекредитовании ипотеки залоговое имущество останется в залоге. А о том, чтобы покрыть долг за счет необеспеченного кредита для бизнеса. При этом также можно увеличить срок кредитования и уменьшить платеж.
Учтите, что процентная ставка может быть даже выше, чем по текущему кредиту. Допустим, в предложении банк указал 10%, а на деле окажется 21%. Итоговый процент узнаете только после подачи заявки, когда банк рассмотрит документы, оценит платежеспособность и риски.
В чем особенность реструктуризации?
Если возникли проблемы с погашением и при этом заинтересованы в урегулировании проблемы, а не пропадаете, попросите банк реструктурировать кредит. Кредитный договор при этом не меняют: заключают соглашение о реструктуризации задолженности.
Возможны варианты.
Банк уменьшает платеж за счет увеличения срока кредитования. Процентная ставка остается прежней, поэтому из-за увеличившегося срока рискуете переплатить. Например, брали кредит на пять лет по ставке 15% годовых, итого за пять лет переплата составит 75% от суммы кредита. Если кредит реструктуризируют и распределят платежи еще на три года, переплата достигнет 120%.
Освобождают от погашения задолженности, платите только проценты. Например, предложат полгода платить проценты, а срок кредитования сдвинут на эти шесть месяцев. Удобно, когда есть финансовые сложности. Но по факту за эти полгода кредит не уменьшается, а вы теряете деньги.
Выплачиваете накопившуюся задолженность в конце срока кредитования. Такой вариант предложат, если возникли просрочки в несколько месяцев. Чтобы урегулировать ситуацию без судебных тяжб, банк вернет юрлицо в график платежей и, возможно, уменьшит процент, чтобы сделать долг посильным. Накопленную просрочку внесете единоразово в конце срока. Еще могут предложить включить просрочку в сумму кредита.
Вариантов на самом деле больше. Мы перечислили распространенные.
Учтите, что у каждого кредитора своя кредитная политика. Один откажет в реструктуризации, другой предложит один из вариантов. И не всегда он будет выгодным по итогу.
Что выгоднее – рефинансирование или реструктуризация?
Однозначно ответить на вопрос не получится. Каждая ситуация и условия банка для отдельных заемщиков индивидуальны.
Допустим, если хотите сэкономить на кредите, а бизнес требует вложений, обратитесь за рефинансированием.
Если возникли финансовые проблемы, требуется уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок кредита, подойдет реструктуризация. После сможете закрыть кредит досрочно и сэкономить на процентах.
Не исключайте отказ банка в перекредитовании, когда останется только вариант реструктуризации. Например, если есть открытые просрочки. Редко банки согласны рефинансировать просроченные кредиты.
Что нужно для рефинансирования кредита?
Перекредитование доступно индивидуальным предпринимателям и юрлицам. Некоторые банки распространяют действие программы на людей, имеющих долю в компании, а кредит был взят на бизнес-цели.
И перечень обязательных документов, которые требуют при выдаче кредита.
Список уточняйте у операторов, потому что информация на сайте иногда не актуальна. Либо ваша ситуация потребует предоставления дополнительных бумаг.
Требования к залогу и поручительству у каждого банка тоже отличаются.
Что нужно для реструктуризации?
Реструктуризацию делают, когда клиент по ряду причин не справляется долговой нагрузкой. Одного желания клиента реструктуризировать долг недостаточно. Банку нужны объективные причины ухудшения платежеспособности.
Например:
юрлицо или постоянные контрагенты попали под санкции и возникли проблемы со сбытом;
попали под административную ответственность и приостановили работу, например, на 90 дней;
закрыли филиалы или производства, которые приносили прибыль, но сейчас убыточны;
требуется полная модернизация производства и большое вложение средств, поэтому пока хотите временно уменьшить платежи по кредитам, а не брать новые.
На слово банк не поверит: потребуются подтверждающие документы. Финансовые отчетности, расторгнутые контракты, судебное решение или акт о приостановке деятельности юрлица.
Вам также может понравиться
