Когда речь заходит о покупке жилья, мало у кого есть возможность купить его из собственных средств единым платежом. Накопить на собственные квадратные метры тоже трудно — на это уйдет не один десяток лет. По этой причине первое, что приходит на ум — ипотека. Это специальный вид залогового кредитования, разработанный для покупки недвижимости. Банки охотно одобрят заем при отсутствии проблем в кредитной истории, но в условиях меняющихся ставок нужно уметь выбрать выгодное предложение, — даже доля процента от ставки решает, насколько много вы в итоге переплатите.
В статье рассказали о законодательной базе по ипотеке и как найти заем с лучшей ставкой.
Что говорит закон об ипотечном кредитовании?
В России рынок кредитования в области недвижимости регулируется большим количеством законов, постановлений и актов. Основные из них:
гражданский кодекс РФ;
№ 102-ФЗ «Об ипотеке»;
№ 122-ФЗ — о сделках с недвижимостью;
№ 117-ФЗ — ипотека для военнослужащих.
Кроме этого, есть разновидности кредитования для особых случаев, реализуемые с льготами. Например, сельская ипотека или с государственной поддержкой.
Условия ипотеки: на что обратить внимание?
В законодательных актах не указаны условия одобрения, размеры сумм, процентные ставки — эти условия банки устанавливают сами. По этой причине ипотечные продукты разных банков сильно различаются.
Вот на что обратить внимание во время поиска подходящей ипотеки.
Кредитная история (КИ). Если у заемщика возникали проблемы с выплатами, скорее всего, банк откажет. Речь идет не о паре дней просрочки, а о систематических нарушениях по срокам. Но банки не всегда отказывают с испорченной КИ. Некоторые одобряют заем, т. к. возврат обеспечен недвижимостью, которая до конца действия договора находится у банка в залоге.
Доходы. В расчет берут все источники, которые гражданин подтвердит справками, выписками. Бесполезно банку рассказывать о том, что вы подрабатываете, например, на стройке, где зарплату выдают в конверте. В обязанность кредитных организаций входит изучение долговой нагрузки. Если по итогу расчетов кредитные платежи будут забирать от 50% дохода, в ипотеке откажут.
Занятость. Трудно найти банк, который выдает большие суммы студентам, пенсионерам, безработным. Больше шансов у тех, кто имеет постоянную работу, бизнес или зарегистрирован в статусе самозанятого. При рассмотрении заявки учитывают не только официальный источник дохода, но и стабильность, — чем дольше вы работаете на одном месте, тем выше шанс одобрения.
Стартовый взнос. Для большинства банков обязательное условие — внесение части стоимости жилья. Сумма варьируется в пределах 10–50% от стоимости кредита. Бывают предложение и без первоначального взноса, но при этом ставка будет в два раза выше. Например, такую ипотеку дает «Россельхозбанк», но ставка по продукту — 10,9% годовых. Там же предлагают ипотеку с господдержкой под 6% с необходимостью первоначального взноса 15%.
Возраст. Единицы банков одобряют ипотеку с 18 лет. В условиях получения указывают 21 год, но лояльнее относятся к клиентам от 25 лет. Верхний предел — 75 лет.
Поручитель. Если у потенциального заемщика низкий доход, испорченная КИ или неподходящий возраст, потребуется поручитель. Это человек, который обязуется взять на себя обязательства по договору в критических ситуациях.
Как оформить ипотеку?
Несмотря на отличия в программах и условиях, в банках работа с ипотечными заемщиками одинаковая.
Придется пройти следующие этапы.
Выбор программы. Выгодные ставки дают при условии внесения первоначального взноса. Кроме этого, многие предлагают ипотеку с господдержкой — такие предложения отличаются небольшим первоначальным взносом и пониженным процентом. Еще разным категориям граждан предоставляются субсидии — например, военным и многодетным. От правильного выбора зависит окончательная сумма переплаты.
Подача заявки. Узнайте в банке, какой набор документов нужен. Обычно онн стандартный: СНИЛС, трудовая книжка, паспорт, справка 2-НДФЛ. Если берете ипотеку под залог недвижимости, то придется провести оценку. К ипотечному договору составят еще и договор залога.
Подбор и оценка. После одобрения выберите недвижимость и оцените ее. Жилье должно удовлетворять требованиям банка по состоянию и стоимости.
Договор и расчет. На этом этапе сотрудники юридического отдела кредитной организации составляют договоры на сделку с недвижимостью. Дальше идет расчет с продавцом — делать это лучше через банковские счета, чтобы транзакция была зафиксирована.
Регистрация. Последний шаг — обращение в Росреестр (или МФЦ) для регистрации смены хозяина и факта залога недвижимости банка.
Вам также может понравиться
