Автомобиль покупают в кредит с остаточным платежом водители, которые часто меняют машины. Заемщик вносит первоначальный взнос от 20% до 40%, оставшуюся сумму оплачивает равными платежами и в конце выплачивает остаточный платеж. Если нет денег для внесения остаточного платежа, банк разрешает выставить машину на продажу и полученными деньгами полностью погасить долг.
Выяснили, выгодно ли пользоваться остаточным платежом. Сравнили предложения от банков, которые предлагают приобрести авто с остаточным платежом в долг.
Что такое остаточный платеж?
Остаточный платеж — это определенная сумма, которую заемщик отдает банку под конец срока кредитования. Размер остаточного платежа зависит от срока кредитования. Например, заемщик купил автомобиль за 1 млн руб. с первоначальным взносом в 500 тыс. Долг перед банком составляет 500 тыс. руб. Заемщик с банком составляют договор, в котором прописывают сумму остаточного платежа. Остаточный платеж составил по договоренности с банком 300 тыс. руб., а это значит, что 200 тыс. руб. заемщик платил весь срок кредитования с процентами, а остаточный платеж в 300 тыс. руб. вносил единым платежом в последний месяц кредитования.
Проценты по займу начисляются только на определенную сумму. Заемщик имеет право выставить авто на продажу, если у него нет денег для оплаты остаточного платежа. Машину разрешается продать самому или через автосалон по программе трейд-ин. Но из-за того, что некоторые заемщики пользуются возможностью продажи, оплачивают долг и покупают новое авто, срок кредитования чаще всего не превышает трех лет. Некоторые банки предлагают срок кредитования до пяти лет с возможностью продления.
Условия покупки авто в кредит с остаточным платежом
Особенность приобретения машины в кредит с остаточным платежом — это структура. Остаточный платеж выплачивается в конце срока кредитования, оставшаяся сумма делится на первоначальный взнос, тело кредита и проценты. Чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше размер переплаты. Но первоначальный взнос можно вообще не вносить. Здесь все зависит от политики банка.
Чтобы получить кредит с остаточным платежом без взноса, заемщик должен доказать банку свою платежеспособность. Потребуется справка о зарплате и должен быть положительный кредитный рейтинг.
Кредит с остаточным платежом предлагают далеко не все банки. Это совместные акции банка и автодилера, поэтому выбор машин ограничен. Чтобы было понятно, как происходит расчет по кредиту на авто с остаточным платежом, рассмотрим на примере.
Пример расчета кредита с остаточным платежом
Дмитрий покупает новый Фольксваген в автосалоне в кредит с остаточным платежом. Цена машины 1,5 млн руб. с полной комплектацией. Дмитрий вносит первоначальный взнос в размере 750 тыс. руб. или 50% от суммы. Оставшиеся 750 тыс. руб. оформляются в кредит, и банк разрешает внести остаточный платеж 40%, или 600 тыс. руб., под конец срок кредита. Деньги нужно будет вернуть в течение трех лет. Дмитрий платит 150 тыс. руб. в кредит с процентами, и 600 тыс. руб. как остаточный платеж.
У Дмитрия будет возможность продлить срок кредитования без штрафных санкций на два года или продать авто под конец срока кредита, чтобы вернуть долг. Процентная ставка составит 9,4%, поэтому сумма ежемесячного платежа — 10 тыс. руб. Сумма рассчитывается без учета оформления каско.
Под конец срока кредитования у Дмитрия будет три варианта:
Отдать остаточный платеж и стать полноправным владельцем авто.
Продлить срок кредитования еще на два года, чтобы выплатить остаточный платеж.
Продать машину по программе трейд-ин или самому, чтобы рассчитаться с долгом и потом оставить часть денег себе или вновь купить новый авто с остаточным платежом.
Какие банки дают кредиты с остаточным платежом?
Приводим условия трех банков, которые оформляют такие кредиты совместно с дилерами. Из основных требований всех банков — это возраст заемщиков от 21 года, стаж работы от шести месяцев, положительный кредитный рейтинг. Потребуется справка 2-НДФЛ.
ВТБ
ВТБ предлагает оформить кредит на авто с остаточным платежом на самый продолжительный срок — до пяти лет. Ставка по процентам — от 14,9%. Поручителей к сделке разрешается не привлекать, но машина становится залогом банка до полного погашения кредита.
Условия банка.
остаточный платеж — от 20 до 50%;
первый взнос по кредиту — от 20%;
сумма автокредитования — до 3 млн руб.
Уралсиб
Банк разрешает купить только новый автомобиль по программе. Длительность кредитования до трех лет, а ставка по процентам от 9,5%. Банк при оформлении кредита требует оформление каско, иначе в выдаче денег откажут.
Условия банка:
Остаточный платеж — от 20 до 45%;
Первый взнос по кредиту — от 20%;
Сумма автокредитования — до 15 млн руб.
Росбанк
Банк выдает кредиты с остаточным платежом только на автомобили Porsche. Минимальная процентная ставка от 12.9%. На практике процентная ставка от 15%, на которую могут рассчитывать зарплатные клиенты банка или заемщики с высоким доходом. Ставка по процентам не зависит от суммы взноса.
Условия банка:
Остаточный платеж — 50%.
Первый взнос по кредиту — от 20%.
Сумма автокредитования — до 15 млн руб.
Плюсы и минусы оформление кредита с остаточным платежом
Из преимуществ выделим следующее:
низкая кредитная нагрузка на заемщика, т. к. остаточный платеж выплачивается под конец срока кредита;
остаточный платеж не обязательно оплачивать, т. к. разрешается продать авто и рассчитаться с долгом;
возможность продлить кредит без штрафов.
Но у такой программы есть минусы:
выбор автомобилей ограничен;
в основном разрешается покупать только новые машины без пробега;
под конец срок кредита нужно сразу найти большую сумму, чтобы отдать долг;
большой размер переплаты и высокая процентная ставка.
Выгодно ли покупать машину в кредит с остаточным платежом?
На первый взгляд, кажется, что выгода очевидна, т. к. с процентами выплачиваете небольшую сумму. Но в первую очередь заемщик выплачивает не тело кредита, а проценты, что увеличивает размер переплаты. В квитанциях об оплате чаще всего: 80% — проценты и только 20% — основная сумма долга. Размер переплаты авто в кредит с остаточным платежом получается выше по сравнению с традиционным автокредитом.
Программа популярна для людей, кто не хочет отдавать сразу большие суммы по кредиту. И под конец срок кредитования можно продать машину через салон и полученными деньгами рассчитаться с долгом. А оставшуюся от продажи сумму использовать в качестве первоначального взноса, чтобы купить новый авто по такой же программе. Это услугой в основном пользуются водители, которые привыкли менять ТС каждые три года.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.
Вам также может понравиться
