Почему банк отказывает в рефинансировании после реструктуризации?

Отказ по рефинансированию кредита после реструктуризации — распространенная практика. Разбираемся в отличиях услуг, причинах и вариантах действий для получения выгодных условий кредитования.

Что такое рефинансирование и реструктуризация?

Реструктуризация — это изменение текущих условий. Услугой пользуются заемщики, которые столкнулись с финансовыми трудностями и не могут выполнять обязательства.

Например, Борис зарабатывал 80 тыс. руб. в месяц и платил по кредиту 35 тыс. руб. В апреле организация сократила зарплату, доход Бориса упал до 60 тыс. руб. Выплачивать кредит стало сложнее — заемщик договорился увеличить срок, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Корректируют не только срок и величину платежа. Например, банки снижают ставки, списывают начисленные проценты или дают отсрочку.

Рефинансирование — это закрытие одного кредита другим. Услугой пользуются, когда получают более выгодное предложение от текущего или стороннего банка.

Например, Дмитрий оформил кредит под 15,9% годовых. В июне банк, где у Дмитрия открыт зарплатный проект, предложил рефинансирование под 13,9% годовых. Он получил новый кредит, средства направили на закрытие долга в текущем банке. Клиент стал платить меньше без особых усилий.

Реструктуризация и рефинансирование кажутся схожими инструментами. Фактически это две противоположные услуги, которыми пользуются в разных ситуациях.

Чем отличаются?

Рефинансирование инициирует заемщик. Обычно после снижения ключевой ставки ЦБ РФ и получения выгодных условий от другого банка. Но и кредитор имеет право предложить снижение ставки.

У рефинансирования нет ограничений — оно доступно и пять, и десять раз за весь период кредита, не ухудшает кредитный рейтинг и не вызывает вопросов у кредитных организаций.

Реструктуризация — противоположность рефинансирования. Она не выгодна заемщику, т. к. банки редко снижают ставки. Обычно ограничиваются уменьшением платежа за счет увеличения срока или предоставления отсрочки. За услугу взимают комиссию — дополнительные расходы для клиента.

Реструктуризация может ухудшить кредитный рейтинг. Последний отражает финансовые трудности заемщика, поэтому банки при последующем кредитовании тщательнее проверяют клиента и реже предлагают выгодные условия.

Услугу по переносу платежей может инициировать как клиент, так и банк. Кредитор предложит реструктуризацию, если увидит, что у клиента финансовые трудности — например, появились просрочки. Реструктуризация возможна только в текущем банке — обратиться в другой нельзя.

Подробнее об отличиях, преимуществах и недостатках рефинансирования и реструктуризации — читайте здесь.

Почему отказывают?

В рефинансировании после реструктуризации отказывают из-за ухудшения кредитной истории.

Как это выглядит для банка? У заемщика были финансовые проблемы, он прибегал к реструктуризации. Значит, он относится к категории неблагонадежных клиентов.

Из этого не следует, что после реструктуризации финансирование закрыто навсегда. Банки понимают, что человек мог столкнуться с временными трудностями. Например, потерял работу из-за ухода западной компании весной 2022 г. Кредитные организации смотрят историю и оценивают текущее положение заемщика.

Негативный шлейф тянется до полугода. Если по истечении срока человек платит без просрочек, рефинансирование одобрят с высокой вероятностью. Но для проверки запросят больше документов, чтобы убедиться в платежеспособности.

Точного перечня документов нет. Он отличается от банка к банку и даже внутри одной организации для разных клиентов. Вопрос индивидуально уточняют у персонального менеджера.

3–5 лет назад реструктуризация была бессрочным стоп-сигналом для рефинансирования. Сегодня банки лояльнее относятся к таким клиентам. Мы изучили условия рефинансирования в Альфа-Банке, Тинькофф, ВТБ и Совкомбанке — ни одна организация не упоминает о реструктуризации.

Как поступить?

В рефинансировании не всегда отказывают из-за реструктуризации. Особенно если банк дает предварительное одобрение и отклоняет сделку на стадии проверки документов.

Что делать? До подачи заявки уточните, рефинансирует ли банк реструктурированные кредиты. Если нет, не тратьте время. Рассмотрите другую организацию, где нет такого условия.

Если получили отказ, уточните причину. Если она связана с реструктуризацией, обсудите с менеджером возможные действия.

Шансы на одобрение повышают привлечение созаемщика с положительным кредитным рейтингом или предоставление залога.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.