Если без заемных денег не справиться, ответственно подойдите к выбору кредитора. Вы можете обратиться в банк или в микрофинансовую организацию. В статье разобрались, чем потребительский кредит отличается от микрозайма, и что лучше.
О потребительском кредите
Потребительский кредит — это деньги, которые вы одалживаете в банке под проценты на длительный срок для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Он бывает разных видов:
по способу предоставления — наличный и безналичный;
по назначению — целевой и нецелевой;
по наличию обеспечения — залоговый и беззалоговый.
Оформить потребительский кредит может каждый гражданин РФ, соответствующий требованиям банка. Кредитор тщательно проверяет заемщика на предмет платежеспособности и благонадежности. Вы как минимум должны иметь документально подтвержденный доход и хорошую кредитную историю (КИ). Если нет, будьте готовы предоставить залог.
О микрозайме
Микрозаем — это небольшой кредит под высокий процент. Традиционно под ним понимают заем на сумму до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней. Однако взять можно и больше — до 1 млн руб. на год.
Микрозаем обходится дорого, однако его идея не так уж плоха. Это продукт для тех, кому деньги нужны в срочном порядке, или тех, кто не соответствует требованиям банков.
Микрозаймы выдают микрофинансовые организации — юридические лица, которые входят в реестр Центробанка. Если раньше их деятельность была стихийной, то сегодня ее контролирует законодательство. Например, согласно ему МФО запрещено выдавать займы под залог недвижимости или устанавливать ставку более 360% годовых.
Отличия кредитов и микрозаймов
Часто заемщики не видят разницы между потребительским кредитом и микрозаймом. А ведь это разные кредитные продукты.
| Критерий | Кредит | Микрозаем |
| Средневзвешенная годовая ставка | 13,63% | 360% |
| Сумма займа | От 100 тыс. руб. до 30 млн руб. | От 1 тыс. руб. до 1 млн руб. |
| Период кредитования | В среднем 3–5 лет | До 1 года |
| Скорость оформления | 1–3 дня | 15 минут |
Когда взять кредит, а когда микрозаем?
Нельзя однозначно сказать, что лучше: кредит или микрозаем. Все зависит от ситуации, в которой вы оказались.
Если КИ испорчена
Банки неохотно кредитую клиентов с плохой КИ. Вы сможете получить кредит только, если предоставите залоговое обеспечение или привлечете поручителя, тем самым гарантируя возврат долга.
МФО лояльно настроены к «неидеальным» заемщикам. Заявка будет одобрена даже при наличии просрочек по другим кредитам.
МФО также помогут в улучшении КИ, что в дальнейшем позволит получить банковский кредит на выгодных условиях. Для этого последовательно оформите несколько микрозаймов и выплатите их без просрочек.
Если не готовы переплачивать
Процент по микрозайму выше ставки по кредиту. Даже если в рекламе МФО анонсирует, что выдает заем под 1%, то речь идет о ставке за один день. То есть в год ставка составит 365%. Для сравнения в банке годовая ставка по потребительскому кредиту держится на уровне 13,63%.
Разница в переплате очевидна. Если вы возьмете заем на 30 тыс. руб. на год в МФО, то заплатите за пользование средствами 109,5 тыс. руб. Если в банке — 4 тыс. руб.
Если нужна крупная сумма
В МФО целесообразно обращаться, когда деньги нужны «до зарплаты». Новым клиентам они готовы предоставить в долг до 30 тыс. руб., а постоянным — до 1 млн руб.
Кредит на крупную сумму выдаст банк. Например, в Альфа-Банке лимит кредитования достигает 7,5 млн руб., а в Сбербанке — 30 млн руб.
Если деньги нужны срочно
Допустим, у вас разболелся зуб и нужно срочно попасть на прием к стоматологу. В этой ситуации логично взять микрозаем. МФО рассмотрит кредитную заявку и вынесет решение в течение 15 минут. С учетом процедуры оформления деньги будут на карте уже через час.
А вот банку на рассмотрение кредитной заявки требуется 1–3 дня. Поэтому решить срочный финансовый вопрос с его помощью не получится.
Если возвращать долг планируете долго
Большинство МФО выдают краткосрочные займы — вы должны погасить долг и проценты по нему в течение 30 дней. Если вы знаете, что не вернете деньги за такое короткое время, обращайтесь в банк — он даст кредит на несколько лет.
Если нет официального дохода
Лица без официального трудоустройства, студенты, пенсионеры могут запросто получить микрозаем. МФО не требуют подтверждать доход, но в кредитной заявке просят указать его размер. Цифры нужны для расчета предельной долговой нагрузки, на основании которой будут определены условия займа.
Если хотите взять в долг с минимальными рисками
Среди МФО много мошеннических организаций. Если вы оформите заем в одной из них, то рискуете потерять деньги. Такие компании начисляют лишние проценты, штрафы и пени, а после погашения долга объявляют, что сумма возвращена не полностью.
Кредитоваться в банках намного безопаснее. Они работают на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ, и проводят честную политику в отношении клиентов.
Вам также может понравиться
