Ухудшают ли долги заемщика кредитную историю поручителя?

Вас просят стать поручителем, но вы переживаете, что это отразится на кредитной истории (КИ). И правильно делаете. Даже если заемщик надежный, банки могут принять в расчет потенциальный долг, который гаранту придется платить в случае форс-мажора. 

Рассказываем, как влияют сведения о поручительства на КИ. Еще узнаете, что делать, если банки отказывают в кредитовании из-за поручительства.

Отражается ли поручительство в кредитной истории?

При оформлении кредита титульным заемщиком банк заключает с поручителем отдельный договор — договор поручительства. В нем отражают долговые обязательства на случай, если физлицо откажется платить. В договоре прописывают обстоятельства, при которых обязанность выплаты переходит на поручителя, и сумму, которую тот должен будет выплатить банку. Это может быть вся сумма оставшейся задолженности или только часть. Информацию об этих долговых обязательствах и заносят в кредитную историю. 

Если закажете свою КИ после поручительства, то увидите в ней:

• название банка;

• номер кредитного договора заемщика;

• номер и срок действия договора поручительства;

• сумма к выплате;

• основания для перехода обязанности по выплате долга поручителю.

В кредитную историю попадают данные, относящиеся к самому поручителю. Долговые обязательства заемщика в нее не заносят.

Как долги заемщика повлияют на кредитную историю поручителя?

Если вы поручитель, на этапе, когда долг числится за титульным заемщиком, ваша кредитная история не страдает. При этом не важно — платит физлицо кредит или нет. 

Ситуация меняется, когда банк перекладывает ответственность по возврату кредита на вас.

Во-первых, увеличивается финансовая нагрузка. Бюро кредитных историй (БКИ) оценивают, хватит ли вам средств на покрытие этого долга. Если нет — велик риск, что вы не справитесь с долговой нагрузкой, поэтому кредитный рейтинг снижается. При устойчивом финансовом положении, когда еще один кредит не влияет на платежеспособность, рейтинг остается без изменений.

Во-вторых, если не платите чужой долг, это означает, что вы отказываетесь выполнять обязательства по договору поручительства. Банк передает информацию о задолженности в БКИ, и кредитная история ухудшается.

Дадут ли кредит поручителю с долгами заёмщика?

Банки относятся к поручительству как к кредиткам. Сегодня долга у физлица, ставшего поручителем, нет, но может возникнуть в будущем. Поэтому, если вы возьмете на себя роль гаранта чужой сделки, шанс на получение займа снизится. Это не означает, что банк откажет в кредите. Просто он учтет потенциальный долг при оценке долговой нагрузки и проанализирует, потянете ли вы кредит, если обязанность выплаты чужого долга ляжет на вас.

При высокой нагрузке банк может:

• выдать сумму меньше, чем просите;

• увеличить срок кредитования или процентную ставку;

• настоять на оформлении страховки;

• потребовать залог: квартиру, машину, ценные бумаги;

• попросить привлечь поручителей;

• запросить первоначальный взнос.

Предварительное решение, вынесенное скоринговой системой, будет положительным. Но часть информации проверят сотрудники банка. При подозрении, что не потянете еще один кредит — откажут.

Поручительство само по себе не будет основанием для отказа в кредите, но хлопот доставит. Особенно, при невысоких доходах. Учитывайте это перед тем, как согласиться стать гарантом чужой сделки.

Что делать, если банки отказывают из-за поручительства?

Попробуйте рефинансировать долги по сниженной ставке. Так вы закроете все долги, уменьшите ежемесячный платеж и финансовую нагрузку. 

О том, где рефинансировать кредиты с задолженностью — читайте здесь.

Или . Мы оценим ваш кредитный рейтинг и подберем банки, чьим требованиям вы соответствуете.