«А зачем вам деньги?» — этого вопроса не избежать при оформлении кредита. Под заявленную цель банк готов предложить специальную программу кредитования. В статье рассказали, какие бывают целевые займы и на каких условиях их выдают.
Что такое целевой заем?
Кредит, который вы берете на конкретную покупку, называется целевым. Банк напрямую переводит деньги продавцу либо выдает их вам, но просит отчитаться о расходовании.
Самый популярный целевой кредит — на приобретение товаров. Его оформление проходит по следующей схеме:
Вы на сайте онлайн-магазина выбираете товар и кладете его в корзину.
При оформлении заказа отмечаете, что хотите сделать покупку в кредит.
Заполняете кредитную форму и ожидаете решение банка-партнера магазина в течение пяти минут.
Если заявка одобрена, представитель банка приезжает для подписания кредитного договора. Затем продавец доставляет заказ.
Вы также можете взять деньги у банка, не сообщая ему, на что хотите их потратить. Такой кредит называется нецелевым.
Рассмотрим на примере, как будут отличаться условия целевого и нецелевого кредита. Предположим, вы захотели купить новый телефон за 45 тыс. руб. и обратились в МТС Банк. Кредитор предложил две программы: одну целевую, направленную на приобретение товаров в магазинах-партнерах банка, другую — нецелевую в виде кредита наличными. Сравним их условия:
| Кредит на товар | Кредит наличными | |
| Годовая ставка | 5,5% | 5,9% |
| Сумма займа | До 850 тыс. руб. | До 5 млн руб. |
| Срок кредитования | 3 года | 5 лет |
Если вы на три года возьмете целевой кредит, то каждый месяц будете платить по 1359 руб. Сумма переплаты составит 3924 руб.
При оформлении нецелевого займа ежемесячная кредитная нагрузка будет немного выше — 1367 руб. Переплата за все время пользования заемными средствами возрастет до 4212 руб.
Как видно, разницы в стоимости целевого и нецелевого кредита практически нет. Однако они отличаются по другим критериям.
| Целевой кредит | Нецелевой кредит | |
| Использование средств | Вы тратите деньги на конкретную цель, указанную в договоре | Вы тратите деньги на любые нужды |
| Отчетность | Вы должны документально подтвердить целевое использование кредитных средств | Банк не контролирует расходование средств |
| Государственная поддержка | Есть специальные льготные программы, например, ипотека с субсидированной государством ставкой | Льготных программ нет |
| Способ выдачи средств | На счет продавца | Наличными или на карту |
На какие цели дают кредиты?
В банках множество целевых кредитов под разные ситуации в жизни:
Ипотека. Кредит на покупку жилья, будь то квартира, частный дом или земельный участок под застройку. Приобретаемая недвижимость выступает залогом.
Автокредит. Кредит на покупку транспортного средства. Устроен по тому же принципу, что и ипотека: банк переводит деньги на расчетный счет продавца, а заемщик пользуется автомобилем и параллельно выплачивает долг.
Кредит на образование. Заем, ориентированный на студентов и лиц, проходящих переподготовку. Имеет гибкий график погашения — заемщик во время учебы выплачивает только проценты, а тело займа возвращает после выпуска.
Кредит на лечение. Заем на оплату медицинских услуг и лекарств, который оформляется прямо в больницах. На российском рынке кредитования он встречается редко.
Кредит на бизнес. Предназначен для предпринимателей и юридических лиц. Предполагает выдачу средств на открытие или развитие бизнеса, покупку оборудования, закрытия кассовых разрывов и другие бизнес-цели.
Рефинансирование. Заем, который банк предоставляет для погашения действующих кредитов в других финансовых организациях. С его помощью можно улучшить условия кредитования и график платежей.
Когда взять целевой заем?
Оформляйте целевой заем, если:
Хотите сделать дорогостоящее приобретение, например, автомобиль или объект недвижимости. Обычно даже максимальная сумма нецелевого кредита не покрывает их стоимость.
Располагаете свободным временем. Оформление целевого кредита занимает несколько недель из-за бумажной волокиты и бюрократических процедур.
Хотите снизить ежемесячную долговую нагрузку. Банки дают целевые займы на долгий срок. Они также предлагают гибкий график платежей, например, первые месяцы разрешено выплачивать только проценты.
Работаете официально. Ввиду крупной суммы займа, банки одобряют заявки клиентов с постоянным доходом.
В остальных случаях проще и быстрее оформить кредитку или потребительский заем.
Как подтвердить целевое использование средств?
Будьте готовы, что банк попросит отчитаться о целевом расходовании заемных средств. Для этого предоставьте документы, подтверждающие совершение сделки. Например, у ипотечных заемщиков кредитор запрашивает договор купли-продажи и выписку из ЕГРН, а у тех, кто брал кредит на образование — договор с вузом. Банк оставляет за собой право потребовать полного досрочного возврата кредита, если он будет использован не по назначению.
Вам также может понравиться
