Согласились стать поручителем близкого друга, заемщик два месяца выплачивал кредит вовремя, но потом пропал. Банк звонит и заставляет погашать задолженность. Рассмотрим, как избавиться от поручительства по кредиту, и что делать, если банк переложил ответственность по долгам на поручителя.
Для чего нужен поручитель?
Поручитель требуется в тех случаях, когда банк не уверен в платежеспособности заемщика и не хочет рисковать. Поручитель — это гарантия кредитора, что если заемщик перестанет выполнять обязательства по кредиту, всю ответственность на себя возьмет поручитель.
Если согласились стать поручителем, вы дали согласие на то, что готовы выплачивать долги за другого человека, если возникнет такая потребность. Поручительство — это не просто формальность, а обязанность по обеспечению обязательств должника.
В статье 363 ГК РФ четко прописана ответственность поручителя. Если заемщик перестает выполнять обязательства по кредиту, кредитор давит на поручителя. Получается, что у поручителя и заемщика идентичные обязательства. И если дело доходит до суда, то на судебном процессе деньги будут требовать с обеих сторон.
Пример Галина оформила кредит на 250 тыс. руб. с поручителем. Она потратила деньги, но выполняла обязательства перед банком в течение года. Осталось отдать кредитору 90 тыс. руб., но Галина потеряла работу и не рассчиталась с долгами. Банк обратился в суд и взыскал остаток долга с поручителя. Поручитель попытался оспорить решение и настаивал на том, что деньгами банка не пользовался и оплачивать долги не должен. Суд встал на сторону банка и обязал поручителя погасить задолженность, включая просрочки по оплате, т. к. его ответственность прописана в кредитном договоре. |
Когда поручителю разрешается прекратить обязательства?
Поручитель не имеет права прийти к кредитору и заявить, что планирует расторгнуть договор. Банк не будет рассматривать заявление. Соглашение есть и подписано всеми сторонами, поэтому его невозможно расторгнуть в одностороннем порядке.
Других причин отмены поручительства нет. Если срок поручительства не указан в кредитном договоре, после окончания выплаты займа со стороны заемщика банк вправе подать иск к поручителю в течение года.
Когда заемщик умер, все долги по кредиту ложатся на поручителя. Именно ему придется в этом случае выплачивать деньги банку. Когда заемщик обращается в банк для реструктуризации долга или оформляет кредитные каникулы, поручитель все равно не имеет прав на расторжение договора. Отвечать поручителю придется перед кредитором на прежних условиях.
Пример Заемщик взял кредит на 300 тыс. руб. в банке. Для одобрения займа привлек поручителя. В договоре было прописано, что поручитель назначается на 12 месяцев. После истечения этого срока поручитель имеет право обратиться к кредитору и расторгнуть соглашение. |
Как поручителю расторгнуть договор с банком?
Если у поручителя есть причина на расторжение договора, и она соответствует ГК РФ 367, ему разрешается писать соответствующее заявление. Предварительно рекомендуется позвонить на горячую линию кредитора и проконсультироваться с менеджером. В итоге удастся узнать, какие документы потребуются для расторжения договора. Когда банк отказывает в праве расторжения договора, поручитель обращается в суд.
Замена поручителя
Если планируете законным путем избавиться от поручительства, то один из возможных вариантов — замена поручителя. Такая необходимость возникает в случае, когда поручитель сам планирует стать заемщиком. Например, поручителю требуется оформить ипотечный кредит в банке для улучшения жилищных условий. И действующее обязательство — это серьезное препятствие для поручителя.
В этом случае заемщик и поручитель обращаются к кредитору с просьбой сменить поручителя. Проблема в том, что на новую должность поручителя требуется человек, который не только согласится, но и будет полностью удовлетворять требованиям кредитора. Для нового поручителя придется:
предъявить кредитору паспорт;
сделать справку о зарплате за последние шесть месяцев;
согласится на роль нового поручителя.
Если удалось найти человека, который соглашается на роль поручителя, обращайтесь в банк, чтобы прояснить дальнейший алгоритм действий. И если кредитор согласится, с прежнего поручителя снимут все обременения.
Пример Валерий согласился стать поручителем для родственника, последнему нужны были деньги на лечение. Требовалась сумма в 540 тыс. руб. Родственник выплачивал кредит в течение года, не допускал просрочек по оплате, но Валерий собрался покупать квартиру и собрал деньги для первоначального взноса по ипотеке. Банк отказывает, т. к. на Валерии есть обязанности перед другим кредитором. Нашли выход. Попросили другого родственника стать поручителем. Собрали все необходимые документы, и расторгли договор поручительства. На таких условиях банк разрешил оформить ипотеку. Больше обременений нет. |
Что делать, если не удалось отказаться от поручительства?
Когда поручителю отказывают в расторжении договора, придется нести ответственность за погашение кредита заемщиком. И если заемщик перестает выплачивать долги, суд будет взыскивать деньги с обоих участников сделки. Когда начисляются штрафы и пени, они распространяются и на поручителя. Портится КИ не только заемщика, но и поручителя.
В соответствии со статьей ГК РФ 365, у поручителя есть права.
Когда поручитель закрывает долг заемщика, права по кредиту переходят к нему. И теперь поручитель вправе обратиться в суд, чтобы взыскать деньги в свою пользу с заемщика.
Банк обязан передать поручителю документы по кредиту, чтобы он обратился в суд.
Получается, что у поручителя есть возможность вернуть свои деньги, но после погашения долга перед банком. Иногда поручители думают, что если заемщик берет в долг у банка с залоговым обеспечением, то ничем не рискует. Это не так.
Пример Заемщик оформил заем на 1 млн руб. с привлечением поручителя. Но потом перестал выполнять обязательства перед кредитором и сумма долга выросла до 1,5 млн руб. Суд удовлетворил претензию кредитора и обязал поручителя погашать задолженность в установленном размере. Дело в том, что у заемщика было обеспечение, и поручитель полагал, что риска нет. Выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. Получается, что соглашение считается недействительным. И теперь поручителю придется оплачивать задолженность перед кредитором. |
Соглашаться или нет на поручительство?
Поручительство бывает полезным. Например, партнеры по бизнесу собираются расширить дело и берут кредит в банке. Один из них выступает поручителем. Или когда муж становится поручителем своей супруги под залог общего имущества. Дети соглашаются на роль поручителя для своих родителей или наоборот.
Соглашайтесь на поручительство в том случае, если готовы платить по долгам другого человека, и если сумма не превышает 200 тыс. руб.
Судебная практика показывает, что при оформлении крупных займов в роли поручителей выступают друзья и родственники. Но в таких делах, когда речь заходит о деньгах, друзей и знакомых не бывает. И для суда это не имеет значения.
Попали в сложную финансовую ситуацию и срочно нужны деньги? Обращайтесь в компанию МБК! Поможем получить кредит или рефинансирование без поручителей, справок с работы.
Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать уведомления о новых статьях на почту или в мессенджер.
Вам также может понравиться
